生命周期理论

人的一生有六个时期,其中青年期、中年期和老年期是进行理财规划的三个重要时期,将理财规划进一步细分,可分为五个时期,即单身期、家庭与事业形成期、家庭与事业成长期、退休前期和退休期。

  • 单身期---指从参加工作至结婚的这段时期,一般为2~8年,客户年龄为22~30岁之间,此时期往往是资产原始积累期及理财经验增长期;
  • 家庭与事业形成期---指从结婚到新生儿诞生的这段时期,一般为1~3年。此时最大支出为购房支出,另外需考虑后期子女高等教育资金准备;
  • 家庭与事业成长期---指子女出生到子女完成大学教育这段时期,一般为18~22年。此时期消费、高等教育支出大幅上升,应设法提高家庭资产中投资资产的比重,逐年累积净资产;
  • 退休前期---这段时期子女参加工作到个人退休之前,一般为10~15年左右。此时期个人事业一般处于巅峰状态,但身体状况下滑。这期间家庭稳定、子女经济独立、收入增加/支出减少、资产增加,最重要是需开始准备退休金并适当降低高风险金融资产比重,增加稳健收益占比;
  • 退休期---指退休后这段时期。此时期家庭责任减轻,锻炼身体、休闲生活是主要内容,收入减少而休闲、医疗费用增加,其他费用降低。风险承受力下降,因而在资产配置上要进一步降低风险,并开始计划安排资产分配传承。

家庭模型

基本家庭模型有三种:青年家庭、中年家庭和老年家庭。依据家庭收入主导者生命周期而定,年龄在35周岁以下为青年家庭,年龄在55周岁以上为老年家庭,介于现价界限之间为中年家庭。<<图表详解>>

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