个人理财

04/29/201908:55:21个人理财已关闭评论 74 views








个人理财定义

个人理财是指根据财务状况,建立合理的个人财务规划,并适当参与投入行为。

个人理财到的财务状况

个人财务状况包含:个人收支、资产、债务、税负、保险等。

个人理财的财务规划

  • 人生支出项:婚姻、子女(含子女教育)、赡养父母、养老
  • 医疗
  • 住房
  • 旅行
  • 动产
  • 非经常性开支

个人理财的KISS法则

KISS(Keep it Simple,Stupid)法则,即:高危机工具(如股票等)的配置百分比=人的平均寿命-投入者的年龄

例如:现时人的寿命大概是80岁,如果你现在是30岁,则你最多可拿:80-30=50%的资金去买股票。

个人理财处理

对于自己的财产应实行合理安排。

  • 现金及存款
  • 保险﹑年金
  • 投入
    • 股票、证券投入基金
    • 债券
    • 期货
    • 贵价重金属如黄金、白金、白银
    • 外汇
    • 邮票、钱币、磁卡
    • 古董及字画

个人理财的投入方向

炒金:正在步入黄金时期

自从中国银行在上海推出专门针对个人投入者的“黄金宝”业务之后,炒金一直是个人理财市场的热点,备受投入者们的关注和青睐。特别是近两年,国际黄金价格持续上涨。可以预见,随着国内黄金投入领域的逐步开放,未来黄金需求的增长潜力是巨大的。特别是在2004年以后,国内黄金饰品的标价方式将逐渐由价费合一改为价费分离,黄金饰品5%的消费税也有望取消,这些都将大大地推动黄金投入量的提升,炒金业务也必将成为个人理财领域的一大亮点,真正步入投入理财的黄金时期。

基金:无限风光依然独好

自1997年首批封闭式基金成功发行至今,基金一直备受国内个人投入者的推崇,去年基金已经明显超过存款,成为投入理财众多看点中的重中之重。据有关资料,今年国内基金净值已近2000亿元,占到A股股票流通水平的10%以上。许多投入者们依然十分看好基金的收益稳定、危机较小等优势和特点,希望能够通过基金的投入以获得理想的收益。

炒股:机会与危机并存

国内股票市场资金供给量越来越雄厚,资金供求形势相对乐观。再加上中国证监会对上市企业的业绩计算、融资额等提出了更加严格的要求,加强了对股市的调控,这将给投入者带来赢利的机会。但不管怎么样,股市的最大特点就是不确定性,机会与危机是并存的。因此,投入者应继续保持谨慎态度,看准时机再实行投入。

国债:投入选择空间越来越大

市场增加了国债品种,使广大投入者能有更多的选择。对国债发行方式也实行了新的尝试和改革,进一步提高了国债发行的市场化水平,以尽量减少非市场化因素的干扰。另外,国债的二级市场也成为进展重点。由此可见,国债的这一系列创新之举,必将为投入者们带来更多的投入选择和更大的获利空间。

储蓄:老歌能否唱出新调

多年来,储蓄作为一种传统的理财方式,早已根深蒂固于人们的思想观念之中。一项调查表明,大多数居民目前仍然将储蓄作为理财的首选。有专家解析,今年,一方面因为外资流入中国势头仍较旺盛,我国基础货币供应量增加;另一方面政府为了适度控制物价指数和通货膨胀率的上升,采取提升利率手段,再加上利率的浮动区间进一步扩大。利率的上升,必将刺激储蓄额的增加,储蓄这一传统理财方式有望能成为新的理财热点。

债券:再度火爆正成定局

近年来,债券市场的火爆令人始料不及。种种迹象表明,2005年企业债券发行仍有提速的可能,企业可转换债券、浮息债券、银行次级债券等都将可能成为人们很好的投入品种。再加上银监会将次级定期债务计入附属资本,以增补商业银行的资本构成,使银行发债呼之欲出,将为债券市场的再度火爆,起到推波助澜的作用。

外汇:投入获利机会大增

近年来美元汇率的持续下降,使越来越多的人们通过个人外汇买卖,获得了不菲的收益,也使汇市一度异常火爆。各种外汇理财品种也相继推出,如中国商业银行的汇市通、中国银行和中国农业银行的外汇宝、中国建设银行的速汇通等,供投入者选择。

适合普通投入者的外汇理财方式:

(1)定期外币储蓄。这是目前投入者最普遍选择的方式。它危机低,收益稳定,具备一定的流动性和收益性。而它与人民币储蓄区别,由于外汇之间可以自由兑换,区别的外币储蓄利率不一样,汇率又时刻在变化,所以有选择哪种外币实行储蓄的优势。

(2)外汇理财产品。相对国际市场利率,国内的美元存款利率仍然很低,但外汇理财产品的收益率能随国际市场利率的上升而稳定上升。另外,如今国内很多外汇理财产品大都期限较短,又能保持较高的收益率,投入者在稳定获利的同时还能保持资金一定的流动性。目前,许多银行都推出了类似的产品,投入者可以根据自己的偏好选择,不需要外汇专家的帮助。

(3)期权型存款(含与汇率挂钩的外币存款)。期权型存款的年收益率通常能达到10%左右,如果对汇率变化趋势的判断基本准确,操作时机恰当,是一种期限短、收益高且危机有限的理想外汇投入方式。但需要外汇专家帮助理财。目前,深圳已有外资银行推出这类业务。

(4)外汇汇率投入。汇率上下波动均可获利,目前,国内很多银行都推出了外汇汇率投入业务,手中拥有外汇的人士可以考虑参与外汇汇率投入交易获利,但一些在境外拥有外汇账户的人在外汇汇率投入时,很需要外汇专家帮助理财。

针对以上外汇理财方式,要切实制定理财方案,确定理财目标,认真研究各类外汇理财工具,比较区别理财方式的危机和收益,制定适合自己的外汇理财方案组合,谋求外汇资产的最优增长。

保险:收益类险种将成投入热点

与多年来不温不火的保险市场相比,收益类险种一经推出,便备受人们追捧。收益类险种一般品种较多,它不仅具备保险最基本的保障功能,而且能够给投入者带来不菲的收益,可谓保障与投入双赢。

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